İlk Evim Kredisi Hakkında Bilinmesi Gerekenler

İlk kez ev almayı planlıyorsanız ve piyasadaki yüksek maliyetler nedeniyle kredi araştırmasına yöneldiyseniz, “İlk Evim Kredisi” sizin için önemli bir avantaj olabilir. Bu kredi türü; hem bankaların kendi ilk ev ürünlerini hem de kamu tarafından dönemsel olarak sunulan düşük faizli konut kampanyalarını kapsayan geniş bir yapıya sahiptir. Temelde amacı, ilk defa ev sahibi olacak kişilere daha düşük faiz oranı, uzun vade seçeneği ve vergi avantajları sunarak satın alma sürecini kolaylaştırmaktır. 

Bu bir reklamdır.

İlk kez ev almayı düşündüğünüzde hesaplamaların doğru yapılması kritik olduğu için, farklı bankaların tekliflerini tek ekranda karşılaştırmak büyük avantaj sağlar. Bu nedenle ilk evim konut kredisi hesaplama yapmak için online kanalları kullanabilirsiniz.

İlk Evim ürünleri, özellikle üzerine, eşine veya 18 yaşından küçük çocuklarına ait kayıtlı bir konut olmayan kullanıcılar için tasarlanmıştır. Hem Akbank gibi bankalar hem de bazı kamu bankaları, bu kriteri sağlayan kullanıcıları daha düşük faiz oranları, masraflarda indirim ve uzun vadeli ödeme planlarıyla destekleyebiliyor. Ayrıca bazı bankalarda kredi kullandırım günü itibarıyla kişinin üzerine kayıtlı konut bulunmaması hâlinde KKDF ve BSMV muafiyeti uygulanarak kredi maliyeti daha da azaltılabiliyor. Bu, özellikle yüksek tutarlı kredilerde önemli bir avantajdır.

İlk Evim Kredisi Nedir ve Kimler Yararlanabilir?

İlk Evim Kredisi, adından da anlaşılacağı gibi ilk kez ev alacaklara sağlanan özel bir finansman türüdür. Hem bankacılık tarafında hem kamu destekli seçeneklerde temel şart aynıdır: kişinin kendi adına ya da çekirdek aile bireyleri adına kayıtlı bir konut bulunmamalıdır. Bu şart, Akbank’ın “İlk Evim Konut Kredisi” ürününde de resmi olarak belirtilmiştir. Kullanıcılar başvuru sırasında Web Tapu üzerinden barkodlu nüfus kayıt örneği ile aile üyelerine ait tapu kayıt listesini beyan etmek zorundadır.

Bazı kamu destekli programlarda; düşük faizli uzun vadeler (örneğin 120 – 180 ay arası), yüksek LTV oranları (örneğin ekspertiz değerinin %90’ına kadar), genç ailelere özel teşvikler gibi ek imkanlar olabiliyor. Piyasa 2025 itibarıyla farklı İlk Evim türlerini bir arada sunuyor; bu nedenle ürünü yalnızca tek bir banka ürünü gibi düşünmek yerine, kapsamlı bir çatı konsept olarak ele almak gerekir.

İlk Evim Kredisinin Avantajları (Faiz, Vergi, Oranlar)

Birçok kullanıcı “ilk evim kredisi gerçekten ne avantaj sağlar?” sorusunu merak ediyor. Avantajlar üç ana başlıkta toplanabilir:

1. Daha Uygun Faiz Oranları: İlk ev alacaklara özel ürünlerde faiz oranları standart konut kredilerine göre daha düşük belirlenebilir. Örneğin Akbank’ın güncel oranlarında vadelere göre 2,6 – 3,2 bandındaki faizlerin, uzun vadelerde daha avantajlı hale geldiği görülüyor.
2. KKDF ve BSMV Muafiyeti: Konut kredilerinde genel olarak KKDF sıfır, BSMV muaf tutulur. Ancak ilk ev ürünlerinde, bazı bankalar kredi kullandırım tarihi itibarıyla konut sahibi olmayan kullanıcılara tam muafiyet sağlayarak toplam maliyeti daha da düşürür.
3. Yüksek Finansman Oranları: Bazı bankalar, özellikle enerji verimliliği yüksek konutlarda ekspertiz değerinin %90’ına kadar kredi kullanımına izin verebiliyor. Enerji sınıfı yüksek olmayan konutlarda genelde %80 seviyeleri geçerli oluyor.

Avantajlar doğru görüldüğünde, ilk kez ev sahibi olmak isteyenler için ciddi bir maliyet avantajı doğurabilir.

İlk Evim Konut Kredisi Hesaplama Nasıl Yapılır?

İlk Evim kredisi araştırırken yapmanız gereken en kritik işlem detaylı hesaplama yapmaktır. Çünkü konut kredileri, yüksek tutarlı ve uzun vadeli ürünler olduğu için küçük faiz farkları bile toplam geri ödemede yüz binlerce liralık farklılık yaratabilir. Bu nedenle hesaplama süreci birkaç adımdan oluşur:

1. Konut bedelini ve peşinatı belirleyin: Ekspertiz değerine göre kredi oranı belirlendiği için önce evin tahmini değerini bilmek gerekir. Eğer kredi oranı %80 ise 2.000.000 TL’lik bir konut için maksimum 1.600.000 TL kredi çekebilirsiniz.
2. Vade seçimini yapın: 120 ay ve 180 ay gibi uzun vadeler toplam maliyeti artırır; ancak taksitleri düşürür. Kısa vadede toplam faiz azalır ama ödeme gücü zorlanabilir. En uygun kredi, gelir seviyenizle uyumlu vadeyi seçmekten geçer.
3. Faiz oranını ve yıllık maliyet oranını inceleyin: Birçok kullanıcı yalnızca faiz oranına bakıyor; bu büyük bir hatadır. Çünkü toplam maliyet; faiz + vergi + sigorta + tahsis ücreti + diğer masrafları kapsar. Bu nedenle “APR” yani yıllık toplam maliyet oranı karşılaştırmalarda asıl belirleyicidir.
4. Taksit ve toplam geri ödeme tablosunu karşılaştırın: Akbank örneğinde olduğu gibi, 500.000 TL kredi için vade uzadıkça toplam geri ödeme ciddi biçimde artıyor. Bu tabloyu görmeden kredi çekmek toplam bütçeyi tehlikeye atabilir.

Bu nedenle, tüm bankaların ilk ev kredisi tekliflerini tek ekranda kıyaslayarak hesaplama yapmak en sağlıklı yöntemdir. Bu aşamada hesap.com konut kredisi hesaplama araçları oldukça pratiktir; farklı vadelerdeki aylık taksitleri ve toplam maliyeti birlikte gösterir.

Başvuru Şartları ve Gerekli Belgeler

İlk Evim kredisi başvurularında bankaların istediği belgeler genellikle benzerdir:

• Kimlik belgesi
• Gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası, emekli belgesi vb.)
• Satın alınacak konutun tapu fotokopisi
• Yapı kullanım izin belgesi
• Web Tapu üzerinden alınan barkodlu nüfus kayıt örneği
• Aile bireylerine ait tapu kayıt listesi
• Ekspertiz raporu (banka tarafından başlatılır)

Bu belgeler, özellikle “üzerine konut kayıtlı olmaması” şartının kontrolü için önemlidir. Bazı kullanıcılar aile bireylerinin üzerine kayıtlı gayrimenkul olduğunu fark etmeden başvuru yaptığı için kredi reddi alınabiliyor.

İlk Evim Kredilerinde Dikkat Edilmesi Gerekenler

• Ekspertiz riski: Konutun ekspertiz değeri beklenenden düşük gelirse kredi oranı da düşer. Böyle bir durumda peşinat ihtiyacı artabilir.
• Aşırı uzun vadede maliyet artışı: 120 – 180 ay vadelerde aylık taksitler düşük olsa da toplam geri ödeme çok yükselir. Bu nedenle hesaplamayı sadece taksite göre değil, toplam maliyete göre yapmalısınız.
• Vergi muafiyeti için şartlara uyum: KKDF – BSMV muafiyeti için kredi kullandırım günü itibarıyla adınıza kayıtlı konut olmamalıdır. Daha önce kapatılmış bir konut kredisi veya devredilmiş bir tapu kayıt geçmişi bile bankalarda sorgulanabilir.
• Sigorta ve masraf kalemleri: Zorunlu deprem sigortası (DASK) ve konut sigortası düzenli olarak yenilenir. Bu maliyetleri yıllık bütçeye dahil etmek gerekir.
• Erken kapama planı: Uzun vadeli kredilerde faiz düşerse erken kapama gündeme gelebilir. Bazı bankalarda erken kapama ücreti olabilir; sözleşme maddelerini mutlaka incelemeniz gerekir.