Türkiye’de konut finansmanı dengeleri değişiyor

Konut kredisi %34 arttı, tasarruf finansmanı %298 büyüdü

 BDDK, TÜİK ve Finansal Kurumlar Birliği (FKB) verileri, Türkiye’de konut finansmanındaki talebin 2025’te güçlü seyrini koruduğunu ve finansman tercihlerinin belirgin biçimde çeşitlendiğini ortaya koyuyor.
 Bankacılık kanalıyla kullanılan konut kredisi hacmi yılbaşından bu yana yaklaşık %34 artarak 642 milyar TL seviyesine ulaşırken, yüksek faizler ve krediye erişimdeki sınırlamalara rağmen piyasada güçlü talebin devam ettiği görülüyor.
 TÜİK tarafından açıklanan Ekim 2025 Konut Satış İstatistikleri de bu tabloyu doğruluyor. Türkiye genelinde Ekim ayında toplam 164 bin 306 konut satışı gerçekleşti.

Türkiye’de konut finansmanı dengeleri hızla değişiyor. Banka kredilerinin hacmi 2025’te artmaya devam ederken, faiz seviyeleri ve krediye erişimdeki sınırlamalar nedeniyle tasarruf finansmanı modellerine yönelim tarihi zirvesine ulaştı. Bu tablo, konut ediniminde çok kanallı bir finansman döneminin kalıcı hale geldiğini işaret ediyor.

2025’te BDDK, TÜİK ve FKB verileri, konut talebinin güçlü seyrini sürdürdüğünü ve finansman tercihlerinin belirgin şekilde çeşitlendiğini gösteriyor. Bankacılık kanalıyla kullanılan konut kredisi hacmi yılbaşından bu yana yaklaşık %34 artarak 642 milyar TL seviyesine yükseldi. Buna rağmen faizlerin yüksekliği ve erişim kısıtları, alternatif finansman arayışını hızlandırdı. Ekim 2025’te ipotekli (kredili) konut satışları 23 bin 527 adet oldu ve yıllık bazda %11,5 arttı. Diğer satışlar 140 bin 779 adet seviyesinde gerçekleşti.

Konut kredisi büyüyor, faizler normalleşiyor
Konut kredisi faizleri Eylül 2025 itibarıyla %37–37,5 bandında seyrediyor. Haziran’daki %42 seviyesinden gerileyen faizler, belirli bir talebi yeniden banka kredilerine yönlendirdi. Faizlerdeki bu normalleşmeye rağmen konut finansmanı çok kanallı ilerlemeye devam etti. TÜİK verilerine göre Ekim ayında ilk el konut satışları 54 bin 866, ikinci el satışlar ise 109 bin 440 adet olarak kaydedildi. Yabancılara yapılan konut satışları ise 2 bin 106 adet oldu.

Tasarruf finansmanı büyümesi rekor seviyede
FKB verilerine göre tasarruf finansmanı sektörü 2024’te toplamda %298 büyüme kaydetti ve 334,7 milyar TL işlem hacmine ulaştı. 2025’in ilk yarısında da yaklaşık %25’lik ek büyüme tahmini bulunuyor. Tasarruf finansmanının konut edinimindeki payı 2025’te %33,6’ya yükseldi. TÜİK verileriyle birlikte değerlendirildiğinde tasarruf finansmanının ekosistemdeki ağırlığının belirgin biçimde arttığı görülüyor; Ocak–Ekim döneminde toplam konut satışları 1 milyon 293 bin 33 adede ulaştı.

Bu büyümede özellikle yüksek kredi maliyetleri, krediye erişim sınırlamaları ve hanehalkı tasarruf davranışlarındaki yapısal değişim etkili oldu. Türkiye, konut finansmanında hibrit modele doğru kalıcı bir geçiş yaşıyor.

Gaboras CEO’su Ruhi Konak: “Konut finansmanı çok kanallı modele evrildi”
Artık sadece banka kredisine dayalı bir konut finansmanı sistemi olmadığını belirten Gaboras CEO’su Ruhi Konak, “Türkiye konut finansmanında artık tek eksenli bir yapıdan bahsedemeyiz. Banka kredilerinin hacmi büyümeye devam ederken, faizler ve erişim koşulları nedeniyle tasarruf finansmanı modellerinin hızlı yükselişi yeni normalin habercisi.

2025’in verileri bize şunu gösteriyor: Konut edinimi Türkiye’de çok kanallı finansman dönemine geçti ve bu dönüşüm geçici bir dönemsel dalga değil, yapısal bir kırılma.

Önümüzdeki dönemde finansmana erişim, sadece faiz seviyelerinden değil, hanehalkının risk algısından, tasarruf davranışından ve alternatif finansman araçlarına güveninden beslenecek. Tasarruf finansmanı modelleri erişilebilirlik açısından daha geniş bir tabana hitap ederken, banka kredileri de daha kontrollü fakat istikrarlı bir şekilde varlığını sürdürecek. TÜİK’in açıkladığı Ekim 2025 verileri de, bu geçişi net bir şekilde doğruluyor. 2026’ya yaklaşırken, konut piyasasında sürdürülebilirlik ve denge, finansman enstrümanlarının çeşitliliğiyle mümkün olacak. Biz Gaboras olarak veriye dayalı analizlerimizle, fiyat algısının daha rasyonel oluştuğu, finansmanın daha planlı kullanıldığı bir döneme girildiğini net biçimde gözlemliyoruz. Konut, sadece bir barınma aracı değil; aynı zamanda uzun vadeli bir finansal strateji ve bu stratejinin merkezinde artık çoklu finansman modeli yer alıyor” dedi.

2025 verileri, Türkiye’de konut finansmanının tek kanallı modelden çok kanallı yapıya geçtiğini ve tasarruf finansmanının ekosistemde kalıcı, güçlü bir pay aldığını gösteriyor. Para politikasındaki normalleşme hızlandıkça hibrit modellerin daha da görünür hale gelmesi bekleniyor.